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每日熱聞!個人養老金賬戶有唯一性和封閉性！這些“實操指南”請收好

2022-11-30 17:09:43 來源：南方都市報

個人養老金正式啟幕后，有哪些關于開戶和理財的“實操經驗”分享？11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州、深圳、西安、成都等36個先行城市或地區落地，23家商業銀行和11家理財公司成為首批開辦個人養老金業務機構。

【資料圖】

深圳多家銀行“開閘放水”，市場反響熱烈。南都灣財社記者走訪注意到，在當天下午啟動半小時內，有的銀行已有500人開立個人養老金賬戶，成為首批“吃螃蟹者”。

日前，南都《灣區大錢進》特邀農業銀行深圳市分行個人金融部副總經理賀雅媛進行連線對話，解讀開立個人養老金賬戶的關鍵問題和實操細則。

1-3分鐘就可以完成開戶

個人養老金是由我國政府支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度，是國家養老保險體系的第三支柱。

普通市民該如何開立個人養老金賬戶？賀雅媛表示，參加個人養老金的群體必須是繳納第一支柱也就是基本養老金的個人。可以選擇到人社部官網開立一個養老金賬戶再到養老金業務準入銀行開立一個養老金資金賬戶，也可以直接到準入銀行一站式開立。在開戶完成后就可以開始存錢了，目前一年可以存入不超過12000元，可以一次性存入，也可以分次存入。賬戶里的資金可以自主選擇符合規定的個人養老金產品，包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等。

據南都灣財社記者觀察，賬戶開立的方便度，同樣是很多市民關心的問題。 11月23日，人力資源和社會保障部副部長李忠在2022金融街論壇上明確提出，“個人養老金的實施，要堅持方便快捷，一個好的政策，一定要讓老百姓看得明，看得懂，好操作，這也需要我們不斷完善個人養老金信息管理服務平臺建設，加強信息交互和共享。”

“目前辦理養老金賬戶是非常方便的，在準入的23家銀行就可以一站式辦理。” 賀雅媛以農行舉例，在官方公眾號、掌上銀行線上自助辦理開戶，1-3分鐘就可以完成開戶，也可以到人工柜臺辦理。

若邊際稅率20%，一年或可少繳稅2400元

參加個人養老金業務，究竟有什么好處？南都灣財社記者日前在部分銀行網點隨機走訪，大多數市民看重的是抵稅優惠政策，其次是強制存款為目的，再次是看重較穩定的收益。

“參加個人養老金對參加人來說，是一種對未來的強制儲蓄。同時還可以享受個人所得稅的優惠。”賀雅媛分析，在繳費環節，對參加人可以按每年12000的限額予以稅前扣除，在投資環節，投資收益暫不征稅，領取環節單獨按3%計稅。簡單說就是交個人養老金，每年可以少繳稅。比如年度應納稅所得額是15萬，對應的邊際稅率是20%，如果向您的個人養老金賬戶為自己存入12000元個人養老金，就可以少繳稅2400元。

“唯一性”和“封閉性”兩個關鍵指標要讀懂

對于普通市民來說，個人養老金賬戶的一些特殊之處，也需要留意。賀雅媛提醒，個人養老金賬戶開立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的商業銀行，經人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一一個個人養老金賬戶。

據南都灣財社記者觀察，個人養老金資金賬戶的唯一性決定了當前銀行間爭奪客源競爭或趨于激烈，倒逼金融機構更加積極推進養老市場服務和創新，這對各家金融機構既是機遇也是考驗。

賬戶運行的“封閉性”也需要留意。據悉，該賬戶封閉運行，賬戶內資金可以是活期存款形式，也可以用于購買符合監管規定的個人養老儲蓄、理財產品、保險、公募基金產品。除此之外，不支持任何支取、轉賬等其他金融功能。在達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或國家規定的其他情形等任一條件的，才可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。賀雅媛認為，個人養老金在繳存、投資環節可以享受稅收的優惠，同時投資的養老金產品又是穩健與收益兼備。

四大類養老金融產品投資風險不一

個人養老金產品已經“在路上”。據悉，養老金賬戶開通并繳存資金后，客戶可根據自身風險承受能力和偏好、養老需求選擇符合規定的養老金融產品。個人養老金產品和一般金融產品相比，更側重運作安全、成熟穩定、標的規范、長期保值等幾個方面。

記者在走訪中了解到，在目前的四種產品陣營中，個人養老儲蓄和個人養老金保險產品風險比較低，其次是個人養老金理財產品、個人養老金基金。其中個人養老儲蓄可以獲取較為固定的存款收益，個人養老金保險作為風險保障型產品，可以配套一些保障責任，如身故、傷殘、重疾醫療等；根據監管規定，由理財公司承擔產品發行和投資管理責任，產品收益根據實際投資情況具有一定的浮動屬性，通過多元化的大類資產配置模式，滿足投資者遠期財富規劃需求。

采寫：南都記者盧亮

標簽：養老金產品邊際稅率