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銀行信用卡大戰(zhàn)背后：5家銀行發(fā)卡量破億，消費(fèi)額為何降了？

2023-04-28 09:00:21 來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)

中新經(jīng)緯4月27日電 (魏薇)“你有XX銀行信用卡嗎？辦卡就可以送一個(gè)禮物。”在近日召開的2023中國國際金融展上，中新經(jīng)緯記者發(fā)現(xiàn)，除了五花八門的金融黑科技，不少觀展者被銀行的信用卡營銷人員“包圍”。

隨著2022年年報(bào)披露接近尾聲，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“成績單”也陸續(xù)出爐。中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，有5家銀行的信用卡發(fā)卡量破億，同時(shí)也有部分銀行出現(xiàn)發(fā)卡量上升，但消費(fèi)額下降的情況。深耕信用卡存量用戶也成為各家銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。

5家銀行信用卡發(fā)卡量破億

(相關(guān)資料圖)

從信用卡發(fā)卡量看，截至2022年末，工商銀行以累計(jì)發(fā)卡量1.65億張居首。建設(shè)銀行、中國銀行和中信銀行的累計(jì)發(fā)卡量也破億張，分別為1.40億張、1.38億張和1.07億張，招商銀行披露的是信用卡流通卡量，達(dá)1.03億張。交通銀行、平安銀行、民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行均超5000萬張，分別為7450.83萬張、6899.72萬張、6817.31萬張、6630.42萬張和5133.16萬張。

對比來看，興業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量增長最多，2022年較上一年增加了660.29萬張，其次是中信銀行增加了527.9萬張，民生銀行緊追其后，信用卡發(fā)卡量增加了390.43萬張。

中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，部分銀行出現(xiàn)了發(fā)卡量增速放緩，甚至累計(jì)發(fā)卡量/流通卡量下降的情況。如建設(shè)銀行2022年末累計(jì)發(fā)卡量較2021年末減少了700萬張，平安銀行的流通卡量則減少了112.93萬張。

業(yè)內(nèi)人士指出，這或與銀行清理睡眠信用卡賬戶有關(guān)。“靠個(gè)人注銷不太可能有上百萬張的量，應(yīng)該是清理睡眠賬戶造成的。”信用卡行業(yè)資深研究人士董崢在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示。

2022年7月，銀保監(jiān)會、人民銀行于發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

中新經(jīng)緯注意到，今年以來，已經(jīng)有8家銀行表態(tài)將清理睡眠信用卡賬戶。中國銀行發(fā)布《關(guān)于開展長期睡眠信用卡賬戶安全管理工作的公告》，表示將從3月20日起，對連續(xù)18個(gè)月及以上無主動交易、且無任何未償款項(xiàng)和存款的長期睡眠信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

光大銀行稱，自3月1日起，將對連續(xù)24個(gè)月及以上無客戶主動交易的卡片納入安全管理范圍，分階段做卡片到期不續(xù)發(fā)新卡處理。

平安銀行公告顯示，該行自4月1日起，對“連續(xù)24個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡賬戶，且賬戶無欠款、無溢繳款”的長期睡眠狀態(tài)賬戶進(jìn)行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對卡片進(jìn)行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，睡眠卡持續(xù)占用大量銀行資源，而且有時(shí)會因持卡人疏忽大意而發(fā)生小額逾期并進(jìn)入征信記錄，給持卡人造成信用困擾，同時(shí)也造成銀行卡業(yè)務(wù)的低效與浪費(fèi)，這是各家銀行清理睡眠卡的主要原因。

多家銀行消費(fèi)額下降

信用卡消費(fèi)額也是衡量銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)之一。

從絕對金額來看，在13家信用卡消費(fèi)金額超1萬億元的銀行中，招商銀行遙遙領(lǐng)先，信用卡消費(fèi)金額達(dá)4.84萬億元。平安銀行和交通銀行均超過3萬億元，分別達(dá)3.39萬億元和3.06萬億元。

但在這13家銀行中，有6家銀行2022年的消費(fèi)金額出現(xiàn)下降，如工商銀行和平安銀行的消費(fèi)額降幅分別達(dá)10.55%和10.54%。

還有部分銀行出現(xiàn)發(fā)卡量上升，消費(fèi)額下滑的情況。柏文喜認(rèn)為，這一方面是由于各發(fā)卡行之間的競爭攤薄了卡均消費(fèi)額，另一方面是由于收入預(yù)期下降而引發(fā)消費(fèi)意愿與用卡消費(fèi)量的下降所致。

董崢分析稱，這說明過去重拉新、輕留存的做法難以為繼。“拉新本身對于有些銀行也并沒有錯(cuò)，但如今信用卡市場本身進(jìn)入了一個(gè)相對飽和的狀態(tài)，信用卡市場是在有卡用戶中競爭，也就是面臨客戶重疊的問題，可能會導(dǎo)致多頭授信等問題，導(dǎo)致競爭越來越激烈。”

在董崢看來，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、產(chǎn)品理念，設(shè)計(jì)出符合消費(fèi)者剛性消費(fèi)需求的信用卡，只有與用戶生活息息相關(guān)、迎合消費(fèi)者的某些常態(tài)消費(fèi)，才能真正激活用戶。

柏文喜表示，接下來銀行信用卡應(yīng)該不斷優(yōu)化和提升持卡人結(jié)構(gòu)創(chuàng)新與商家的聯(lián)合營銷，提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)提升附加與增值服務(wù)、提升持卡人關(guān)懷度，以提升用戶活躍度和粘性，提高卡均消費(fèi)與營收。

七成不良率上升

中新經(jīng)緯梳理的24家披露信用卡不良率的銀行中，有17家銀行2022年的不良率較上一年有所上升，占比達(dá)70.83%。

上述銀行中，截至2022年末，信用卡不良率最高的是廣州農(nóng)商行，達(dá)8.24%，較2021年末上升了5.25個(gè)百分點(diǎn)。

在24家銀行中，僅7家不良率下降。具體來看，盛京銀行、民生銀行、交通銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行和常熟銀行的2022年信用卡不良率較2021年有所下降，盛京銀行的不良率降幅最大，下降了0.72個(gè)百分點(diǎn)。

對于信用卡不良率上升的原因，興業(yè)銀行在2022年報(bào)指出，部分信用卡持卡人收入水平和還款能力下降，同時(shí)催收作業(yè)人力和方式嚴(yán)重受限，催收成效受影響較大，信用卡業(yè)務(wù)逾期和不良增加。

興業(yè)銀行稱，已采取一系列有效應(yīng)對措施，完善零售信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量管理進(jìn)行“三加強(qiáng)”：策略優(yōu)化、數(shù)據(jù)應(yīng)用、提升催收。

光大銀行副行長楊兵兵在2022年業(yè)績發(fā)布會上表示，受前期經(jīng)濟(jì)下行影響，部分地區(qū)和行業(yè)客戶收入有所下降，導(dǎo)致信用卡及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于高位運(yùn)行。下階段，伴隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平預(yù)計(jì)將有所降低。光大銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡和消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，預(yù)計(jì)信用卡和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

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